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im电竞官方网站:校园信贷没那么可怕7成美国大学生靠贷款读书

发布时间:2022-10-01 11:02:24 来源:im电竞平台官网 作者:im体育电竞  浏览量:2

  最近,“河南一名大学生因无力偿还数十万元网络贷款跳楼自杀”的新闻在网络引起热议,校园信贷由此被推上了舆论的风口浪尖。

  在美国,也有专门面向大学生贷款的公司。不过,贷款的用途并非为了让大学生去消费,而是交学费。

  据“美国大学入学及成功协会(Institute of College Access and Success)”的统计,10个美国应届毕业生中,有7人申请了学生贷款(69%),平均借款额达$28950美元(约18万元人民币)。其中,83%的贷款种类来自于联邦机构提供的助学贷款,其余17%的贷款种类来自于私人放贷机构。

  随之而来的是学生毕业后的债务压力,这在一定程度上影响了学生的职业选择。美国大学发布的报告指出,背负贷款的学生,毕业后创业的可能性很小,通常也不愿选择低薪水的公益类工作。

  为了解决这个问题,美国通过了《高校成本降低和入学法案》,其中规定联邦助学贷款提供基于家庭收入的还款计划,小幅度削减了学生毕业后的债务压力。

  在这个法案以前,最传统的还款模式(又称“标准模式”)是通过固定公式计算每月还款金额,并不考虑借款人的家庭收入状况。

  在这个法案公布后,借款人就可以根据家庭经济状况选择还款计划。最常见的两种模式一种叫IBR(又称“拉伸模式”),下调每月还款金额,拉长还款期限;另一种叫PAYE(又称“递增模式”),每隔一段时间调整一次还款金额,还款期限不变。

  在递增模式下,假设每两年调整一次还款金额,总共6年还清,那么张某某头两年的还款金额是150.10元,中间两年是300.57元,最后两年是676.59元(参见下图)。

  下面,我们还是以“应届毕业生张某某有笔25000元的学生贷款,利息2%”为假设前提,给大家详细介绍一下标准模式、拉伸模式和递增模式的计算过程:

  这个模式不需要太多赘述,用金融业通用的还贷公式就可以算出来每月的固定还款金额(参见下图)。

  第1步,要掌握借款人每月的“可支配收入(disposable income)”。可支配收入指的是可以随意支配的生活收入,即总收入扣除基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、公积金、个人所得税后的收入。

  第2步,美国政府每年都会公布或更新“温饱标准线”(Poverty Level Guidelines,即根据家庭成员数量标出基本生活所需收入)。根据借款人所处的“温饱标准线”,用这个收入线%”能得出借款人每月的“保底收入”。在这里之所以乘以的是150%,是为了在温饱线%的空间,用于支付基本生活开支(参阅下图)。

  第3步,将“可支配收入”减去“保底收入”,得到的是可用于支付其他开支的收入。

  第4步,把第3步的结果乘以 “支付倍数”,得出最终每月还款金额。在这里,我们假设支付倍数是10%,那么每月还款金额就等于$274.13。在这里需要说明的是,支付倍数的高低由放贷方调控,主要根据借款人的实际经济状况来决定。

  递增模式每两年调整一次还款金额,还款时间保持不变,其还款金额由两个因素决定。一个是头月利息成本,另一个是支付倍数。支付倍数是由放贷机构自由调控的,根据借款人每两年的经济收入情况而定,但是也要同时保证贷款本金在原定期限内还清。

  看完上述三种还款模式的计算过程,相信你已看出美国联邦助学贷款引入的这套基于家庭收入的贷款计划,具有极强的普惠金融特点。不仅给弱势的借款方提供了多元化的还款方式,适度减轻其还贷压力,也让强势的放贷方得到了更高的收益:拉伸模式给放贷方换来的是更高的利息收入;在递增模式下,放贷方的利息收入也要高于标准模式。

  而在中国,则有国家助学贷款帮助普通贫困家庭学生支付学费、住宿费和生活费,学生毕业后分期偿还。在还款方面,贷款学生在校期间的利息全部由财政补贴,毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。此外,国家助学贷款也有“代偿机制”或提供“缓冲期”等政策,帮助借款人减轻压力。

  2015年,“发展普惠金融”被正式写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,成为中国金融市场化改革的重要内容。

  我们相信,随着国内互联网金融的大力发展,为在校学生这样的“长尾客户”(即在80%的商品上创造20%收益的客户)提供更多人性化的、普惠性的金融产品将是大势所趋。返回搜狐,查看更多

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